Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to zdecydowanie najczęściej wybierany sposób na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Ten produkt finansowy jest oferowany przez wszystkie duże banki działające na rynku. Jeśli planujesz skorzystać z takiego rozwiązania, musisz wiedzieć, czym się charakteryzuje się taki kredyt oraz na co zwracać uwagę przy jego wyborze.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zazwyczaj zaciągany na dużą kwotę oraz na okres kilkudziesięciu lat. Wiąże się to z tym, że banki wnikliwie sprawdzają sytuację finansową potencjalnego klienta, co pozwala ocenić, czy będzie on zdolny do spłaty zobowiązania. Niezbędna jest więc odpowiednia zdolność kredytowa. Wpływają na nią następujące czynniki:

• wysokość oraz źródło dochodu,


• staż pracy u obecnego pracodawcy lub czas prowadzenia działalności gospodarczej,


• liczba osób na utrzymaniu,


• wydatki gospodarstwa domowego,


• aktualne zobowiązania finansowe,


• historia kredytowa.

Jest to tylko kilka parametrów, które banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. W rzeczywistości mogą one stosować własne kryteria. Oznacza to, że w jednej instytucji finansowej Twoja zdolność może być zupełnie inna niż w drugiej.

Pamiętaj! Sprawdź swoją zdolność kredytową, jeszcze zanim rozpoczniesz poszukiwania wymarzonej nieruchomości. Dzięki niej dowiesz się, na jaki apartament możesz sobie pozwolić. Nigdy jednak nie decyduj się na kredyt w maksymalnej wysokości, jaką możesz otrzymać, aby nie mieć problemów z jego spłatą.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Dysponowanie wkładem własnym jest niezbędne, jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jest to kwota, która zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) powinna wynosić 20% wartości nieruchomości. Jednak wiele banków umożliwia swoim klientom zaciągnięcie kredytu pod hipotekę z wkładem w wysokości 10%. W takiej sytuacji niezbędne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Nie każdy wie, że wkład własny to nie tylko gotówka. Banki bardzo często akceptują także następujące formy:

• środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego,
• zabezpieczenie na innej nieruchomości,
• darowizna od bliskich,
• zastaw papierów wartościowych.

W przypadku budowy domu może to być także działka lub zakupione materiały budowlane.

Ważne! Osoby, które mają odpowiednią zdolność kredytową, ale jednocześnie nie dysponują wkładem własnym, mogą skorzystać z rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Niezbędne jest spełnianie określonych wymogów dotyczących m.in. limitu cen nieruchomości.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim, zanim podejmiesz decyzję o wyborze konkretnej propozycji kredytu hipotecznego, musisz przeanalizować co najmniej kilka ofert. Najwygodniejszym sposobem na to jest skorzystanie z porównywarki. Dzięki niej sprawdzisz koszty takiego zobowiązania. Kwota pożyczonego kapitału jest bowiem zwiększona m.in. o odsetki, prowizje i inne opłaty na rzecz banku. Znajdź najtańszy kredyt hipoteczny na finanse.rankomat.pl, aby nie przepłacać.

Porównując ze sobą poszczególne oferty, weź pod uwagę przede wszystkim wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Pamiętaj jednak, że ten parametr jest wiarygodny wtedy, gdy analizujesz propozycje kredytów o takich samych kwotach oraz na identyczny okres.

Musisz mieć na uwadze także możliwość poniesienia dodatkowych kosztów zaciągnięcia kredytu hipotecznego, które nie są związane bezpośrednio z konkretną ofertą banku. Zalicza się do nich m.in.:

• podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2% wartości nieruchomości z rynku wtórnego,
• wykonanie operatu szacunkowego,
• taksę notarialną oraz opłaty za odpisy.

Pamiętaj! Możesz skorzystać z pomocy doświadczonego pośrednika kredytowego. Odpowie na wszystkie Twoje pytania oraz rozwieje wszelkie wątpliwości.

Jakie dokumenty są niezbędne do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?

Lista dokumentów potrzebnych do skorzystania z kredytu hipotecznego jest najczęściej dość długa. To, co musisz przedstawić w banku, zależy głównie od źródła Twojego dochodu. Najczęściej jednak niezbędne jest przygotowanie:

• zaświadczenia o zatrudnieniu oraz dochodach,
• wyciągu z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie,
• w przypadku działalności gospodarczej – dokumentów rejestrowych oraz PIT za ostatni rok,
• umowy przedwstępnej zawartej z deweloperem.

Dokładną listę potrzebnych dokumentów otrzymasz od pracownika banku, w którym będziesz podpisywać umowę. Warto zacząć gromadzić je z odpowiednim wyprzedzeniem, aby o niczym nie zapomnieć. Jeśli złożysz wniosek bez odpowiednich załączników, to będziesz musiał je uzupełnić, co wydłuży czas jego rozpatrywania oraz oczekiwania na decyzję.

Wybór konkretnej oferty kredytu hipotecznego trzeba dobrze przemyśleć. Jest to bowiem wieloletnie zobowiązanie, dlatego nie może ono nadmiernie obciążać Twojego budżetu. Porównaj kilka propozycji różnych banków, aby wybrać najtańszą ofertę. W ten sposób znajdziesz najlepszy kredyt hipoteczny, który pozwoli Ci zrealizować marzenie o zakupie apartamentu dopasowanego do potrzeb.